近期大家比較關(guān)心個人信用信息的主要提供者、征信管理辦法2022等相關(guān)的問題，以下是我對這座城市相關(guān)信息歸納整理，一起來看看吧。

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征信合規(guī)管理的主體包含四類

征信合規(guī)管理的主體包含四類：信息提供者；信息使用者；征信機(jī)構(gòu)；征信監(jiān)督管理部門。

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟(jì)活動，這些行為體現(xiàn)于個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。

直到2012年以前，中國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項(xiàng)法律法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)。國務(wù)院法制辦曾經(jīng)在2009年10月全文公布《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，就征信管理?xiàng)l例征求社會各界意見。

征信在中國是個古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟(jì)活動的個人有了除居民身份證外又一個“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個人信用報告。

征信能夠從制度上約束企業(yè)和個人行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。而我國自古以來就崇尚誠實(shí)守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進(jìn)誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。

誠實(shí)守信對企業(yè)和個人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業(yè)理念。

征信管理辦法2022

一.身份信息 身份信息主要記錄舉報主體的身份概況和****，包括性別、出生日期、受教育程度、就業(yè)狀況、婚姻狀況、通訊地址、戶籍地址、手機(jī)號碼等信息。 身份信息主要由征信機(jī)構(gòu)提交。如果有多個征信機(jī)構(gòu)提交了申報主體的身份信息，征信系統(tǒng)將在數(shù)據(jù)提供者的數(shù)據(jù)源系統(tǒng)中顯示最新數(shù)據(jù)提供者提交的信息。需要注意的是，手機(jī)最多可以顯示不同數(shù)據(jù)提供者提交的最新五條信息。 二、配偶信息 配偶信息主要描述報告主體配偶的身份識別、工作單位、****等信息。在婚姻期間，丈夫和妻子分擔(dān)債務(wù)。通過了解報告主體的婚姻狀況和配偶信息，報告使用者可以以此為線索，進(jìn)一步查詢配偶的個人信用報告，從而了解家庭負(fù)債和授信情況。特別是，如果報告主體的婚姻狀況為已婚，會出現(xiàn)配偶信息；否則，該段落為空白。 三。居住信息 記錄舉報對象的居住狀況、住址、電話等信息。根據(jù)“居住狀況”可以推斷出申請人的房產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)狀況。同時，在貸前審批流程中，可以通過“居住地址和電話”交叉驗(yàn)證客戶提供的個人基本資料是否真實(shí)，判斷申報主體的財務(wù)狀況；在貸后管理過程中，還可以用來幫助信貸機(jī)構(gòu)尋找失聯(lián)的拖欠客戶。 報表最多可以顯示最近五條不同的居住信息(差異是指一條居住信息中居住地址和居住狀態(tài)的任何變更)。 四。職業(yè)信息 職業(yè)信息主要描述報告主體的就業(yè)狀況、職業(yè)分類、工作單位、****等信息，可以幫助報告使用者推斷報告主體的工作穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)狀況。 在貸前審批過程中，信用報告中的專業(yè)信息可以幫助信貸機(jī)構(gòu)交叉驗(yàn)證客戶提供的申請材料的真實(shí)性。另外，通過工作單位的變動，可以大致了解申請人的就業(yè)經(jīng)歷，信貸機(jī)構(gòu)可以判斷其工作的穩(wěn)定性。 在貸后管理過程中，“工作單位名稱和地址”可以幫助信貸機(jī)構(gòu)獲取客戶的最新****，為尋找失聯(lián)客戶提供線索。該報告最多可以顯示5條最近不同的職業(yè)信息(指不同的工作單位)。

個人類信用主體主要分為

央行表示，按照《中國人民銀行規(guī)章制定程序與管理規(guī)定》（中國人民銀行令〔2018〕第3號）要求，我行于2021年1月11日至2021年2月10日通過中國人民銀行網(wǎng)站、中國政府法制信息網(wǎng)向社會公開征求《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）意見。本次公開征求意見共收到意見278條，大多數(shù)意見已采納吸收，意見主要集中在以下幾個方面：

一、建議進(jìn)一步明確“信用信息”的定義和邊界

采納情況：已予采納。將“信用信息”定義修改為“依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息”。

二、建議與《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保护法》內(nèi)容保持一致

采納情況：已予采納。增加的主要內(nèi)容包括征信機(jī)構(gòu)與信息提供者合作時明確各自權(quán)利義務(wù)，信息使用者不得濫用信用信息，征信機(jī)構(gòu)信用評價類產(chǎn)品評價規(guī)則可解釋、信息來源可追溯，個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對其個人征信業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)審計，以及對征信機(jī)構(gòu)的信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全要求等。

三、建議增加信息主體異議、投訴權(quán)益保護(hù)措施

采納情況：已予采納。增加“信息主體認(rèn)為信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議；認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益的，可以向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。對異議和投訴按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定辦理”內(nèi)容。

四、建議允許合理企業(yè)信用信息跨境傳輸

采納情況：已予采納。明確征信機(jī)構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對信息使用者的身份、信用信息用途進(jìn)行必要的審查，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理用途，不得危害國家安全。

五、建議簡化監(jiān)督檢查內(nèi)容

采納情況：已予采納。將監(jiān)督檢查事項(xiàng)簡化為征信內(nèi)控制度建設(shè)、征信業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營情況、征信系統(tǒng)安全情況等內(nèi)容。

六、建議針對現(xiàn)有業(yè)務(wù)設(shè)置一定過渡期

采納情況：已予采納。明確《辦法》自2022年1月1日起正式施行，《辦法》施行前未取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可或者未進(jìn)行企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自《辦法》施行之日起18個月內(nèi)完成合規(guī)整改。

七、建議發(fā)放個人征信有限牌照、專項(xiàng)牌照

采納情況：未予采納。個人征信有限牌照、專項(xiàng)牌照不符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求，沒有上位法依據(jù)。

八、建議將有關(guān)機(jī)構(gòu)納入征信監(jiān)管

采納情況：部分采納?！掇k法》規(guī)定，個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

以下為《征信業(yè)務(wù)管理辦法》全文：征信業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國個人信息保护法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 在中華人民共和國境內(nèi)，對法人和非法人組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）、個人開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，適用本辦法。

第三條 本辦法所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

本辦法所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

第四條 從事個人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評級機(jī)構(gòu)備案。

第五條 金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

本辦法所稱金融機(jī)構(gòu)，是指國務(wù)院金融管理部門監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的地方金融組織適用本辦法關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

第六條 從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個人隱私和商業(yè)秘密。

從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得違反法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反社會公序良俗。

第二章 信用信息采集

第七條 采集個人信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集。

第八條 征信機(jī)構(gòu)不得以下列方式采集信用信息：

（一）欺騙、脅迫、誘導(dǎo)；

（二）向信息主體收費(fèi)；

（三）從非法渠道采集；

（四）以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

第九條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供信用信息的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度，對信息提供者的信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查。

第十條 征信機(jī)構(gòu)與信息提供者在開辦業(yè)務(wù)及合作中應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國個人信息保护法》等法律法規(guī)，通過協(xié)議等形式明確信息采集的原則以及各自在獲得客戶同意、信息采集、加工處理、信息更正、異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。

第十一條 征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)、信息來源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護(hù)制度等事項(xiàng)及其變化向中國人民銀行報告。

第十二條 征信機(jī)構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的。依照法律法規(guī)公開的信息除外。

第十三條 征信機(jī)構(gòu)通過信息提供者取得個人同意的，信息提供者應(yīng)當(dāng)向信息主體履行告知義務(wù)。

第十四條 個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范與信息提供者的合作協(xié)議內(nèi)容。信息提供者應(yīng)當(dāng)就個人信用信息處理事項(xiàng)接受個人征信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估和中國人民銀行的情況核實(shí)。

第十五條 采集企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法的目的，不得侵犯商業(yè)秘密。

第三章 信用信息整理、保存、加工

第十六條 征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。

第十七條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，提高征信系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性，保障信息質(zhì)量。

第十八條 征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯誤的，如屬于信息提供者報送錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程。

第十九條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對來自不同信息提供者的信息進(jìn)行比對，發(fā)現(xiàn)信息不一致的，及時進(jìn)行核查和處理。

第二十條 征信機(jī)構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。

個人不良信息保存期限屆滿，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將個人不良信息在對外服務(wù)和應(yīng)用中刪除；作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行匿名化處理。

信息提供者是指從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的單位和個人

一、個人信用與個人信用體系

個人信用，傳統(tǒng)的看法，是指個人的道德狀況，即人們是否有遵守約定，實(shí)現(xiàn)承諾的意愿。但按照現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇來看，個人信用不僅指人們守信的意愿，而現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)更強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人履行信用承諾的能力，把信用看作是建立在信任（trust）基礎(chǔ)上的一種能力，即無須立即付款就可以獲取資金、物資或服務(wù)的能力。因此個人信用不僅是一種美德，而且是種商品；不僅是一種意愿，而且是種建立在個人凈資產(chǎn)和對未來收入預(yù)期基礎(chǔ)上的支付能力。個人信用體系定義為個人信用信息的服務(wù)行業(yè)，包括個人信息的調(diào)查、個人信用的調(diào)查、個人信用咨詢、個人信用評價以及個人信用的延伸管理。

隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的的深入和加入wto，社會信用體系發(fā)育程度低和普遍的信用失衡問題突顯出來，成為制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的突出問題之一，社會各方面對信用秩序混亂反映強(qiáng)烈，加快社會信用體系建設(shè)的呼聲日高。

二、我國個人信用體系的現(xiàn)狀

西方發(fā)達(dá)國家的個人信用體系已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史了，無論是其法律基礎(chǔ)、調(diào)控監(jiān)督體系，還是其管理有效的金融市場、風(fēng)險管理體系，特別是征信數(shù)據(jù)的開放和政府對信用交易及信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理，都有值得我們借鑒之處。

我國的個人信用還處于剛剛起步和試點(diǎn)階段，在個人資信檔案登記制度、個人資信評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、個人信用風(fēng)險管理制度以及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制方面都是不成熟的，還有很多工作要做。

目前我國上海和深圳在做這方面的嘗試。深圳市是2001年2月起正式啟動個人信用征信及評級項(xiàng)目建設(shè)，2001年底深圳市政府出臺了《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》，并組織專門力量進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、服務(wù)品種開發(fā)、軟硬件系統(tǒng)等項(xiàng)目的建設(shè)等工作；上海市進(jìn)度稍快一些，2000年7月1日起上海率先建立了個人信用檔案數(shù)據(jù)庫，萬曾經(jīng)和銀行打過“信用”交道的上海市民開始擁有了除人事檔案之外的另一份重要檔案：個人信用檔案。通過該檔案的查詢系統(tǒng)，上海各商業(yè)銀行只需要幾秒鐘就能發(fā)現(xiàn)貸款人或信用卡使用者有無信用污點(diǎn)。目前已經(jīng)進(jìn)入數(shù)據(jù)庫的客戶資料基本上都與金融有關(guān)，主要分為3類：一是客戶的個人基本資料；二是客戶的銀行信用，包括上海市各商業(yè)銀行提供的個人的信貸記錄、信用卡使用情況等；三是客戶的社會信用和特別記錄，包括曾經(jīng)發(fā)生的金融詐騙等不良記錄。值得一提的是此系統(tǒng)中個人信用檔案中的不良記錄只保留7年，只要在此后按期還款，還是可以獲得良好的信用記錄。

在其他一些城市因?yàn)殚_展信貸業(yè)務(wù)的需要，部分商業(yè)銀行也在試探著建立自己的信用體系，但由于是獨(dú)立操作，存在很多問題：首先是評定不全面，只能根據(jù)某人在自己銀行的情況來評定其等級；其次是在一家銀行確定了一個信用等級在其他銀行卻不予認(rèn)可，要重新評定，此外，同一個人在不同銀行的信用表現(xiàn)很可能是不一樣的。銀行與銀行之間出于保護(hù)商業(yè)秘密的考慮，既不聯(lián)網(wǎng)，也不大溝通，盡管金融界人士都有在整個區(qū)域建立個人信用體系的愿望，但真正的實(shí)施還是有很大的難度。

三、建立完善的個人信用體系的意義

（一）建立完善的個人信用體系有利于改善信息不對稱狀況

一般情況下，信用市場中授信與受信主體所掌握的信息資源是不同的，受信主體對自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置風(fēng)險等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識，而授信主體則較難獲得這方面的真實(shí)信息，他們之間的信息是不對稱的。在信用合約簽定之前，信息非對稱性將導(dǎo)致信用市場中的逆向選擇。信息不對稱性增大經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“摩擦力”，增加了信用市場交易的成本，而這不利于我國現(xiàn)在推行的住房、汽車、教育、旅游等信用消費(fèi)等一系列意在擴(kuò)大內(nèi)需的積極財政政策。個人信用體系的建立有效增加整個社會的經(jīng)濟(jì)信息量，有效改善信息不稱狀態(tài)，從而有效避免諸如逆向選擇等消極現(xiàn)象，進(jìn)而創(chuàng)造一個比較“平滑”的經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境，對我國的經(jīng)濟(jì)深層次的改革有著積極的意義。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》采集的信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、基銀擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。

此外，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定：禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息；征信磨唯機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告瞎鋒培知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。